一篇刷屏文章《腾讯没有梦想》,让过去互联网巨头腾讯,一下子变得“面目可憎”,尽是资本家的。
大公司动辄千亿的利润、高管,年薪、高昂的渠道中介费,让保险和它作为一种保障性金融产品的初衷渐行渐远,“高保费”也一直被人们诟病。
于是保险公司善用各种条款和术语厘清责任,而投保人则会本能地产生逆选择的冲动(即保险责任中约定的险情发生),于是,保险公司和投保人常常处于一种零和博弈的关系。
此外,抬高保费成本还与行业的无序竞争有关。从代理人的佣金上就有体现,保险中介佣金费率高达年保费的150%,早已不是秘闻。
,的数据也正好说明了这一点,2017年,产险行业整体赔付率51.73%,也就是说消费者的保费真正用于赔付的仅略多于一半,而另外接近一半的保费则归保险公司运营成本和利润。
针对于此,近年来国家提出了“保险姓保,让保险回归保障”的方向。其中,2017年原中国保监会批准设立三家“相互保险社”便是保险业供给侧极为亮眼的一笔。
我们需要先了解相互保险的定义,所谓相互保险,保障的是具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
而相互保险之所以会在国家层面被予以厚望,是因其在保障机制上具有以上特点,有别于股份制商业保险。
首先,相互保险社微利经营,这就是和股份制保险公司,的不同。相互保险社只收取少量必要的管理费,按相互保险设计模型来说,目前最多也就收取20%的管理费,也就是说保费有接近80%是用于赔付。
其次,相互保险去除中间环节营销成本,传统股份制保险由于激烈的竞争原因,通常会给中介代理人付出高昂的销售成本,而相互保险则直接面向会员,省去了中间销售成本。
保费盈余可返还。这也是相互保险独有的特点,即如果理赔案件少,保费盈余部分会返还给会员,会员可以选择提现,也可以冲抵下一期保费,节省会员的每一分保费。
摆脱了来自股东的利润压力,降低了层层中间成本,微利运营的相互保险就能以更低的保费给千家万户送去线互联网+相互=未来?
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