互联网金融是一个很有意思的行业，有些人是以借贷关系来认识互联网金融，觉得互联网金融就是民间借贷的网络化，将大量过剩产能，缺乏还款能力的企业的债权转移给投资者，也有不少人说互联网金融是金融的创新，倒闭银行的，对于其实质，模式以及风控技术本身没有什么好讨论的，但是我们把时间周期拉长，以更宽阔的角度和视野来审视互联网金融这个行业。
金融和实体是息息相关的，甚至是层层传导的，实体不会就会反应到金融行业，而金融行业的不好，就会加速去杠杆，从而使得企业和家庭部门信用情况恶化，违约频现。2008年的金融危机，致使全球实施了大规模刺激措施，而不仅仅是中国，而四万亿后3年左右的时间温州便出现民间借贷的危机，而后2012年浙江和江苏便纷纷出现问题，2013年年的广东，河南，，2014年的四川，重庆，陕西，湖南，山东，到了便是的非法集资。而这些都是大量因为4万亿刺激，所涌进来的小贷公司，公司，民间借贷公司，为了寻求存活下去，借助了互联网金融，延缓了死亡的时间，将局部的风险，行业性的风险，转移给全国的投资者。
如此来审视你会发现互联网金融的发展是实体经济下行的映射，是相辅相成的关系，实体越是情况恶劣，互联网金融行业也越是繁荣，特别是2015年股市的狂热，互联网金融行业逆势上升，不少创投机构，上升公司(做市值管理)，国企，银行，巨型互联网公司纷纷踏足这个行业，但是每个人却都是各怀鬼胎，比如不少类似360，京东，他们做互联网金融的目的，就纯粹是为了做市值管理，做PE,众所周知，互联网的PE是比较高的，但是利润常微薄，通过金融业务，容易把利润做上去，同时将大量流量变现。
而上市公司，比如去年比较出名的公司(花1亿买了p2p的域名)改名叫做匹凸匹，还有后来的熊猫烟花，打算收购你我贷，也是做互联网金融，其实一方面是因为自己的主营业务的却不断在下滑，根本不可持续，利润不断的缩减，另一方面是通过炒作概念，定向增发，利用资本的力量，将这些业务做实，来给企业做市值管理，而并非真正特别看好这个行业。只是做资本的一种手段，后来随着股灾的事情之后，也鲜少有上升公司继续这样的炒作。未来的三到五年，实体经济一定会继续下滑，这是必然的，而作为新的行业互联网金融，其命运真的难料，当然除了一些特别的细分领域，比如车贷，如果不是特殊情况，一般也不会出现很大的问题。
互联网金融未来更多的机会，可能是通过技术的创新，在消费金融领域深耕，或者说转型做财富管理，资产配置这样服务类的金融机构，而不是继续在借贷当中耕耘，特别是持续给企业放大杠杆，这真的是一条不归，因为整个银行都在大量处理不良资产，防止资产情况不断恶化，通过资产证券化不断增加其流动性。而目前整个互联网金融是在做着跟银行相反的事情，金融的去杠杆化将会持续很久。
因为自己在互联网金融持续创业，接触过各种业务形态，但是我觉得大多数的平台，仍然在做着最为粗糙的事情，其本身没有什么价值的，而盈利也是有限，个人对于其风险管理能力也是保持质疑，不少平台通过续借，转移，甚至是各种空壳公司来自融或者转移坏账，维持着平台运营，这些高超的包装方式，是远超投资者的辨别能力。包括所谓专业的第三方人员，都难以识别。我担心这样的风险会持续积累直至爆发。
与其他P2P平台不同的是，爱分钱不做民间借贷，不做当行的车贷、放贷、企业贷以及个人信用贷，也不与小贷公司、公司合作，而是和银行合作，爱分钱目前跟多家银行有过业务往来与合作，其中包括招商银行、兴业银行、成都银行，天津银行等，并且与多家律师事务所和会计事务所保持合作关系，目前爱分钱的主营业务主要是银行存单收益权转让、银行承兑汇票，以及不良资产处置的业务。爱分钱致力于货币市场、结构化金融，通过给银行服务缓解中小企业融资困难的问题。并且给广大的投资者创造财富，实现资产升值。
存单收益权所转让的其实就是存单收益权，而存单就是企业的大额存单，大额存单和居民一般性存款并没有差别，所以我们所做的存单收益权，所转让的存单收益权就是企业大额存单的收益权，其实也就如同居民转让自己一般性存款的收益权。
无论如何，银行无条件会兑付这个存单的利息，所以这个业务几乎是零风险。当然也有黑天鹅事件，比如银行倒闭，但是如果银行倒闭，是所有的储户都没有保障他们提现，何况是我们的大额存单了?但是事实是不会出现这样的情况，因为银行破产法还没有出来，所以银行不可能会倒闭。
我一直觉得金融是很简单的事情，那就是你拿钱过来干什么，钱往哪里去，如何保障钱回来，很明显目前绝大多数P2P平台都能够解决拿钱过来干什么，钱往哪里去，但是可能真的没有办法钱如何回来这个问题，因此才会有那么多平台会有流动性风险，经营风险。
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